老人理财要早、稳、巧

　　理财专家指出，及早准备晚年所需保障，可使生活安稳无忧

　　策划缘起

　　农历9月9日，是中国的一个古老的传统佳节——重阳节。今天的重阳节，已被赋予了新的含义，1989年，我国把每年的农历9月9日定为老人节，将传统与现代巧妙地结合，成为尊老、敬老、爱老、助老的老年人的节日。值此佳节，让我们为老人们送去一份贴心的提醒和祝福。

　　保险

　　老有所保要赶早

　　重阳节就要到了，王小姐想为已退休多年的父亲买一份重大疾病保险，但她咨询了多家保险公司，结果都是“已超过投保年龄，不能承保”。目前，深圳各保险公司推出的长期寿险产品的投保年龄最多到60岁，超过这一年龄，就只能望保险兴叹。理财专家指出，想老有所保一定要赶早。

　　过60岁不保长期寿险

　　据调查，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。但长期以来，深圳保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。

　　一位业内人士称，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体，曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。

　　他表示，老人要买保险的确很难，市民应对自己做一个长远规划，提前为自己准备，一句话就是——老有所保还得赶早。

　　意外险最长保到80岁

　　记者咨询多家保险公司后发现，超过65岁以上的老人可以投保意外险。

　　目前，友邦“永安保综合个人意外伤害保险”是专门针对老人设计，投保年龄为50~75周岁，只要不超过75周岁的人均可投保，无需体检，无需提供病史，可续保至79周岁。保险责任包括意外身故、永久残疾、骨折、关节脱位及烧伤保障、不限次数意外住院费用补偿等各项保险利益。“永安保”按保险费分为每月50、70或90元三档，对应保险金额为10万元、15万元和20万元，保险期限1年。

　　泰康人寿目前也有专门针对老人的“康寿保”产品，50—70周岁老人都可投保，最高续保年龄可达75周岁。提供保障是针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。费用上，大众客户保障计划平均每天保费最低不到1元，高端客户保障计划平均每天保费不到2元，1年保险金最高达7—12万元，该保险还提供意外护理保险金，最高给付额8000元，这笔费用可不耽误子女工作让老人获得悉心照料。

　　可单买骨折医疗险

　　除意外险外，记者昨日获悉，深圳一家财险保险推出“阳光关爱老人骨折医疗保险”，这也是国内首个可单独购买的老人骨折医疗险。据这家公司有关人士介绍，调查研究显示，骨折患者中50岁以上的人占比为44.7%，这个保险是专为50到85岁的中老年人设计的专项责任意外医疗费用定额补贴保险。这在中国保险市场上尚属首例。

　　据了解，该保险不需要额外购买主险即可单独承保，一次交费、保障1年，75岁以前投保，可连续续保到80周岁。老人可通过银行、商场柜台或社区老年人活动场所购买，只需作健康告知，不需要任何体检手续。该险种每份的保额最高1万元，保费100元，50-65岁之间的老人最多可购买5份，65岁以上的老人只能购买2份。

　　由于该险种是定额医疗费用补贴产品，理赔手续简单，被保险人凭县级以上医院诊断证明就可索赔，不需要医疗费用发票，也不与社保及其他商业保险赔付冲突。

　　规划

　　规划越早负担越轻

　　深圳的社会养老保障水平虽然较高，但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生，退休后领的退休金2000左右，退休金只能保障基本生活。理财专家指出，但趁年轻有工作能力时及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。

　　及早制定适宜的养老计划

　　为养老做准备，有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则，需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。

据了解，在保险发达国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

　　可考虑分红型养老险

　　业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分分给投保人，保险公司运用资金时可根据市场利率水平及通胀进行调整，这种分红可化解利率波动风险。另外，投保人购买时也可以看看养老金的领取方式，有的养老保险产品，可以让投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增，这种领取方式同样具有抵御通胀功能。

　　理财

　　老人理财应以稳为主

　　尽管老人退休后收入少了，但很多老人还是有一定积蓄，老人的积蓄和退休金也需要争取最大收益，但这笔钱同样是“养命钱”，应以稳健类为主，炒股、炒金、炒汇等高风险的投资，老年人最好少涉足。针对许多老年人想用手头闲钱进行投资的情况，理财专家提醒广大老年人，投资应以“稳”为主，购买理财产品时，最好选择那些有保本特色的产品。

　　电子国债

　　对老年人说，储蓄式电子国债是一个比较稳妥的投资方式，比较安全，而且收益率比存定期的收益高。

　　目前，深圳有6家银行可以销售储蓄式电子国债，但国债发行都有一定周期性，今年第二期储蓄式国债10月16日开售，目前虽在发行期内，但额度已卖完。老人可在下一次储蓄国债销售第一天到银行柜台购买。这种储蓄式国债需要在银行开立一个结算账户，然后再用这个账户开一个债券托管账户，便可购买国债了。购买国债的金额记录在债券托管账户中。目前储蓄式国债3年期的利率为3.39%，购买之后，前两年每年支付利息一次，第三年的利息和本金到期后一起支付，资金直接打入个人结算账户之中。由于储蓄式国债每年支付一次，有点类似老人领取养老金的方式，而且计算复利后，储蓄式国债比凭证式国债的收益要高。

　　理财产品

　　目前银行有很多理财产品销售，绝大多数可以保证本金，本金损失的风险较小。

　　不过，不同的理财产品所募集资金的投资渠道不一样，收益率、风险均有差异。老年人购买理财产品时不要过分追求高收益率。通常预期收益率越高，风险也越高；老人购买理财产品时，应理解产品募集资金的投资渠道，如果资金用来投资某个有第三方担保的信托计划或投资债券等，风险就较小，收益率也相对较高。

　　基金产品

　　基金作为一种理财方式被越来越多的市民认可。老人购买开放式基金时，首先要选择品牌度高的基金公司，其次是选择基金品种。在开放式基金中，纯股票基金虽可获得高收益，但风险最高，如果基金公司建仓的股票大跌，基金面值也会大幅缩水；货币市场基金流动性好，风险最低，但收益率也最低，年收益率只有2%左右；短债基金风险也小，由于投资债券市场，收益率要比货币市场基金高；平衡型基金也就是基金募集的资金一部分投资债券，一部分投资股票，可获得相对较高的收益，但风险相对较高。老人在选择基金时可以进行组合投资，以低风险的产品为主。